作者 | 夏心愉

出品 | 愉见财经

“愉见财经”交流群里有个群友，最近他的一张某股份制银行的信用卡被降额了。他觉得很神奇也很生气，因为这张卡根本就是他的闲置卡，一张扔在抽屉里一年只刷6次以免年费的备胎卡——对，几乎不用。

卡片莫名被降额，自尊心上总归是有些不爽的，他抱怨说这银行的风控是不是傻。他从来都按时还款，甚至连卡都不用，能产生啥风险？

其实不止是我群里的这个持卡人。疫后期间，多家银行的信用卡中心都挺难的，发卡也难、收入也难、风控也难。其中的一个表征是，的确有那么个别几家股份行，最近是在悄悄调降一批持卡人的额度。

对“疑似风险人群”降额是一种风控措施，同时监管也要求银行严格信用卡授信管理。这两点都很好理解。

可让外界难以理解的是，为啥我这群友的确不属于“疑似风险人群”，也被降额了呢？

群里还有些业外朋友的逻辑是，既然信用卡中心最近营收吃力，难道不应该干脆多给些额度促使大家去消费消费刷刷卡吗？

不是这样的。下文慢慢来说。

很多朋友有一个误解，认为信用卡的额度摆在那里，你如果不用，银行也就没提前给钱。你一没占用他的资金，二也没让他承担风险，所以那些用不着的额度，反正对银行而言也是零成本的，只要你信用OK，银行给额度，简直不给白不给嘛？！

我就听到过不少持卡人的论调，说哪家银行给他们的额度最高，他们就用哪家的卡。额度高，比如说出去“我有一张50万的信用卡”，一则大概是能让某些卡友自我感觉棒棒哒，二则也的确让他们偶尔要刷大额时比较方便。

于是很多银行为了拉动发卡，试图吸引客户的元素里头，额度总是其中一项。

尽管人群里，大部分人其实根本刷不到自己的额度上限。比如信用卡额度5万，每月花花也就几千块。

但“愉见财经”想站在银行角度解释一个大家不知道的内情：你们刷不掉的那些冗余额度，也在吃银行的成本/资本。因为批给你所有的额度，相当于就是给你的授信，根据巴塞尔协议的规定，都是要计提资本的，哪怕你并没有用足、甚至用都没有用。

对不少银行而言，最宝贝的可就是资本金了，他们把资本充足率低下叫做“缺血”，一听这用词就可想而知资本之精贵。因为资本是否充足，决定了他们还能放多少贷，撬动多少生息资产，这些才是最后带来利润的。

在商言商，站在要收入、要利润、要经营效益的角度，信用卡中心喜欢什么？他们显然最喜欢信用优质的持卡人多用循环啊、分期啊这样的产品，来产生利息收入，他们管这个叫“重资产”，重资产占比多少也是他们关心的一个指标。再者，就算持卡人不用分期等这类产品，但如果能多刷卡，卡中心好歹也能问商户要一点手续费收入。

由此，批给你了，你又长期用不掉的额度，对银行而言就是“不会产生利润，还白白计提资本”。说白了，这些额度在银行的角度，就是某种“经营效率低下”。

在业内呢，有些银行的卡中心（通常是某几家国有大行），反正母行资本规模也很大，没多苛刻于信用卡这小头业务的消耗（对某些大行而言，相比对公业务批发业务，信用卡简直就像“大商场B1的小卖部”），卡中心问母行拆资金手脚也能放开些。银行心知肚明额度高能讨好持卡人（当然必须在满足监管刚性约束的情况下），所以不少持卡人更容易在那一两家大行拿到高额度信用卡。

但有的银行表面上就比较“抠门”了。就像业内老是讨论，某股份制银行给的额度不行啊（嗯，就是LOGO红红、刚发财报的那家）。比如随便换另一家股份制银行，妥妥能办出5万额度的信用卡，在这家“抠门”的股份行，竟然额度只给了2万（此处配黑人问号脸）？

但大家如果有兴趣翻翻财报，会发现他家的资本产生效益能力更高。他家股价虽然这会纵向看都跌破位了，但横向对比同业，PB还是人家的两倍，这就很说明问题。

说远了扯回来。当大家了解了持卡人用不掉的额度，对银行而言也是有成本的、还是经营效益低下的，那么文章开头，那群友的“备胎卡”被某股份制银行调降了额度这事儿，也便容易理解了。

“愉见财经”从这家银行的信用卡业务相关人士那里摸出来他们最近的经营策略，其实已经有了调整，其中很要紧的一项就是“精益成本”，这是市场环境不佳时企业节省开支的惯用做法，用大白话说就是“能省则省”。

所以没必要的额度，也得想办法省点儿。

尤其是，现在的阶段本身特殊，疫后逾期的还款本来就比日常多，坏账也可能多一些，因此银行们的风险计提本来就用得更多了，资本资源紧绷绷，当然更是要“能省则省”咯！

“愉见财经”在上周的深度文章里其实已经给大家交代了背景：银行信用卡中心近阶段的经营挺不容易的。

- 一来，疫情导致餐饮、购物、电影、旅行等场景濒临寒冬，本来这些就是信用卡促发卡量、拉交易量的核心场景，现在势必会导致发卡量快速下跌和交易量快速萎缩。

- 二来，一些持卡人的收入受了疫情影响而无法按时还款，一些合作商户因为无力运营而倒闭，无法为分期客户继续提供服务，导致客户集中投诉和挂账，还有一批羊毛党干脆利用疫情为借口，也拖延还款了。这些也导致信用卡中心的逾期资产增多，不良率上升。（其实银行的信用卡中心还算好的了，市场上的那些个消费金融、现金贷、APP借款，情况更不乐观。）

- 三来，本来有坏账了就去催收呀。但现在银行的直催团队除了“友情提醒”请对方及时还款外，话术都不敢生硬，在当前的“抗疫为大”、“谁穷谁有理”、“都怪银行额度给太多导致持卡人过度消费”的压力性舆情环境下，生怕触怒了持卡人的神经搞什么投诉；外催团队虽然话术上不需要太礼貌或客气（悄悄爆个料，他们还会打着律师事务所的名义打电话，试图把持卡人唬住乖乖还款），但毕竟也比以前收敛了很多；再加上，疫期很多小区都是封闭式管理的，这也使上门催收成了mission impossible。

- 四来，银行作为国资占比最高的金融企业，本来也有社会责任要履行，本也要对受疫情影响的客户们网开一面，乃至花自己的成本进行支持。

在这样的背景下，再看看银行的“精益成本”策略，就很好理解了。

至于有人会想：“既然信用卡中心最近营收吃力，难道不应该干脆多给些额度促使大家去消费消费刷刷卡吗？”不是这样的。

第一，银行最喜欢的不是给你很多额度备用（那是免息的），而是向你推“万用金”之类的产品（那是有息的）。我自己就经常接到信用卡中心营销电话：“夏女士，基于你信用良好，我行给你准备了一笔X元的万用金，请问您需要……”

第二，持卡人如果真有大额消费需求，可以打电话或在APP上临时调额。有些信用卡中心本身也很灵敏，比如接收到持卡人境外消费的信息后，判断持卡人正在出国旅行买买买，也会自动调高临时额度，顺便再推送你个“分期优惠”的促销政策。

临时额度嘛，临时的呀，事后即收回的，也就不再对此计提资本了。

当然除了“精益成本”的考量外，严格授信管理、风险管控，也是银行信用卡降额的另一个动因。前者通常参看持卡人的“额度使用率”，后者则会参看“征信情况”、“还款情况”、“消费习惯”、“风险模型”等。

“愉见财经”最近和某信用卡中心风险管理部门的同事聊天，他的感觉是，信用表现中除了“好人”和“坏人”，其实还有一批“中间人”。

“好人”是那种正常刷卡还款不会逾期也从没想过要赖账的人群，甚至还有强迫症一般担心自己漏还了哪张卡片，视征信如珍宝；“坏人”是钻空子想撸口子想赖账或就是想套现的人群；而“中间人”则要看环境，他们通常是一批自律性比较差的人，没有外部环境刺激，他们就是好人，能正常还款，但如果有环境刺激，比如过度消费的引诱，又比如出现了受疫人群关怀政策，或者是疫情略导致他们收入出现波动（但并不至于还不出钱），这批人就很容易变坏。

我在一个月前的《羊毛党拿疫情当幌子：装困难户，骗延期还贷、骗减免息费》一文里就描述过在当下特殊环境里的坏人和变坏的人。其中有个特别奇葩的真实案例是，有持卡人致电信用卡中心，宣称封城了影响了工作和收入，没钱还款了，但旋即又要求临时提额（提额申请未获通过），还刷卡购买了一只近万元的名牌手表……

要防“坏人”，要防“中间人”变坏，以及还有一批本身信用不错的持卡人，是真实因为受到疫情影响而暂时无力还款了。那么在这资产质量管控比日常更难的特殊时期，银行调低额度的另一种考量，也是风险管理。少给额度少坏账。

另一头，其实监管早前也管过银行们信用卡额度给得不审慎的问题。前两年银行们家家发力零售，于是信用卡发卡量也是激增，额度也难免有给高。

此前，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控。

最后提一嘴，那降额就降额吧，还符合监管对于“严格信用卡授信管理”的要求，为啥有些银行会“悄悄地进村、打枪的不要”，明明降了一大批却说成“个别”，不愿意外界发现他们的策略呢？

“疫情当前，企业原本就困难，XX银行信用卡还突然无故降额，本来30000的额度，一下降了一万！疫情期间国家已经要求过银行给我们支持，难道XX银行就这样无视政策要求吗？我要投诉，要求立刻恢复额度！”

这是“愉见财经”从某投诉平台获悉的其近日收到的一则金融消费者投诉。一名自称从事餐饮行业的小企业主，自述受疫情影响后又被信用卡降了额度，并且很是时机地选择了“3.15”这种敏感的日子进行投诉。

听说，前两天当3.15叠加疫情防控阻击战，类似的投诉有很多。

以上这例子也只是冰山一角。银行宝宝们说他们也是心里苦，客户不敢得罪，怕被投诉，也怕负面舆情。