我不是有几个高端买房训练营的群嘛。

最近跟大伙聊天，都开始讨论一个话题，就是要不要提前还房贷？

大家好好看看这些学员的文字，想法是非常典型的：

房贷利率太高，手里拿着钱不知道去干吗？

之前还想去炒股，现在被伤害之后，也熄灭了对股市希望的小火苗。

但是拿着现金也是要贬值的啊，那是不是在有余钱的情况下，还一部分房贷呢？

这个思路有没有问题？

当下，樱桃认为是完全没有问题的。环境不好，保守一点是不会错的，我自己也是偏保守的人，从不推荐大家高杠杆去冒险。

先给大伙理一下，如果是近三年买的房子，基本房贷利率都在5%左右或者以上，高的甚至到6%了，超过6个点的那就太狠了。

假设你现在有一笔100万的现金，你现在有四种方式：

第一， 持有现金。

第二， 持有金融资产。

第三， 继续买房

第四， 降杠杆，还房贷。

持有现金一定是会被通胀吃掉一部分价值的，这毫无疑问，这是常识，如果遇到大放水，那会更严重。

那么金融资产呢？专门查了下，截止到5月份的低风险产品。

中国银行三年期整存整取定期存款利率是2.75%。

作为货币基金的余额宝惨不忍睹，只有1.8%了。

三年期国债收益率是3.35%。

这算是低风险保本收益的产品了。（当然，这里提一个小Tip，存款是50万保本，超出部分是不保本的，钱多的可以分散多个银行。）

银行理财已经打破了刚性兑付，不保本了，同时，随着存单国债等收益率下滑，稳健理财收益也在下降，因为理财产品的底层资产也都是这些东西。

其他股票基金就不扯了，你别跟我说啥个别的谁谁谁赚了多少多少的了。

股市是啥样子，难道大家看不到吗？说的就是大概率，我们都在这个大概率里面。

所以，给大家疏篱晚，你看到没有，整体的金融资产投资环境是在变差的。

我非常喜欢的一个投资人瑞-达利欧，最近来中国，这两天说的话刚好合时宜。

(多说一句，他写的债务危机这本书，我读了两遍，让我更相信中国的楼市是相对安全的，只点一下不展开，怕被喷)

对很多我们这样的普通人来说，一个月5个点的房贷，的确超过当前通过金融资产获取更高收益的能力了。

因为前两年收益率高的时候，随随便便就能超过年化5个点。

所以才有很多人建议，不要还房贷，因为房贷是普通人获得低息且长期贷款最好的手段。很难有一笔资金，能有房贷对个人这么友好。

这话百分百是正确的。

然而，此一时彼一时了。因为这里有一个机会收益的概念。

现在连银行存款利率都不断在下调啊，很多资产收益率的确在下滑，你的低息贷款的机会收益在下滑了。

存款利率下调，你知道为什么吗？

因为把存款利率往下调，才能降低大家存钱的欲望，让大家把存款拿出来，可以去买股票等金融资产，才能去买房子，更重要的是，你才能去消费。

结果发现，这几个月，大伙存钱的欲望反而更高了，因为一季度存款又创新高了，说明老祖宗让我们储蓄的习惯，是留下来了。

另一方面呢，降低了存款利率之后，银行的贷款利率就有下降的空间了，可以给企业更低成本的融资，激活生产端，进一步激活经济。

所以，这个做法是贴合当前大环境的。

我跟大家说，每一个小的变化，背后都是有经济学基本常识的，一般人哪看得到这些了。

多数人真的只知道表象，然后留言发泄情绪而已。

总结来说吧，普通人持有现金会贬值，持有金融资产的收益预期在下降，连存银行的利率都在下滑，那必然促使有些人去提前还房贷了。

都提前还房贷，最不喜欢的是银行，因为房贷是银行非常喜欢的，安全且稳定的贷款，尤其是5个多点，6个点的房贷，是躺着收钱。

今年银行估计也挺难的，因为在放款放贷上会有压力。

好，说到这里，另一个问题来了，去年前年利率如此之高，大家都不想还，怎么反而到了今年都想要提前还房贷了呢？

所以问题的本质根本不在房贷利率的高低。

而在于一个关键的经济术语：

这个词叫预期。

对未来的预期后向指导了对现在的经济行为。

当大家都认为我拿着5%的贷款，得不到超出5%的收益时候，就会改变预期。

尤其是进入4月下旬之后，我感觉非常明显，因为作为一个自媒体，我每天接触大量信息的反馈。所以我的感受往往是非常敏感的。

大伙的情绪真的很差。

好多案例，包括：

1. 3月，特别是4月份的经济数据超预期差。

2. 各种裁员降薪的消息，不局限于大厂。

3. 考gong竞争异常激烈。

4. YYDS的深圳老师都降薪了。

5. 1076万毕业生找不到工作，因为老板也在找工作。

6. 房地产被打压，房子不好卖。

7. 股市今年竟然再跌破2900点，现在前途未卜（画外音：当然也没怎么好过）。

还有什么接触到的信息，大家可以自己补充下，而这一切现象有一个最重要的前提：对未来yq充满的不确定性。

如此多消息，已经在改变大家的预期，促使大家都提前还贷。

以上就是还房贷的大背景，懂了吗？

那么，到底要不要还房贷？

这是没有标准答案的，根据个人实际情况来，我的建议很明确 ：

1. 有条件可以还 。

如果你的房贷利率很高，比如像开头我们的学员一样有5.5个点以上。

手里也有足够的现金，然后未来一两年钱也没有用处，不打算买房或者投资其他，投资收益率也很普通，那为什么不还呢？找不到理由不还。

2. 如果你房贷低于5%。未来还要留着钱买房，换房，或者具备其他投资能力，那么你不还掉也是没事的。我目前是属于不还的那种。

况且，我自己吧，还会进一步换房，还需要用钱。

手头如果紧张，也没必要还，毕竟手里还是要留点家庭备用金的，生活别搞的太紧，该花还是花，你说是不？

3. 最好把账算清。

如果你的房贷利率超过5.5%，甚至6%，就属于高位了，因为现在的利率是4.4%甚至更低了。

有1-2个点的差额，如果300万的房贷，一年有小几万的利息差啊。两个点差额，300万好像是6万。

你自己去算个账吧，按照当前的房贷跟你之前批的房贷算一算，一年有多少差额。另外，刚贷一两年的，不同银行还有一个不同比率的罚息，你也要考虑进去。

如果说差额客观，你可以选择提前还贷，或者转贷。

转贷这个事呢，也不好多说，我们还没有转住房按揭贷这种流程，只能转其他贷了。。。。。。

4. 如果你刚好才买房，还没批贷。

也分两种情况，看同贷书下没下，如果没下，就可以冻结申请，缓一缓再申请房贷。

如果同贷书下了，银行还没放款，那也可以申请冻结，银行可能不同意那就找上级部门，大不了换个银行。

我知道很多人存量房贷利率偏高的这个问题，好多人都在关注有没有额外的政策出来，能不能打个折之类的。

这事我觉得概率偏低，大家先别抱啥希望吧，有的话

不知道樱桃给大家说清楚没有？我是从宏观给大家解释，梳理，然后说到实操建议的，看完别忘记点个在看，转发给更多人做深层次的理解。